以房養老 不是只有找銀行一途喔!


以往在農業社會人們是養兒防老」,現代人孩子生得少,年老無依無靠、窮得只剩下房子,甚或是年金被政府砍,因此盛行以房養老,也就是在本身有房子的前提下,創造個人更佳的現金流,讓老後生活無虞匱乏,但實務上,以房養老不僅只有金融機構的「以房養老」商品一途,你還有其他多種選擇喔!


孫伯伯基層公務員退休,膝下無子,女兒都已出嫁,每個月所領年金本就不多,勉強可養活自己及老伴,可是現在又慘遭政府大刀一砍眼見兩老未來生活將更形窘迫,因而在大傷腦筋呢!

老朋友知道他的情況,就跟他建議,將他現在居住的老房子(早已沒有貸款了),拿去銀行申辦「以房養老」貸款,就可以多一筆資金可以好好利用,讓兩老生活可以過得更好、更有品質……

孫伯伯去銀行了解之後確實是很心動,盡管該房產沒有男丁繼承的問題,可是心裡還是有個很難言喻的障礙無法突破,那難以說出口的心理障礙,一個是自己打拼一輩子的房子,申辦「以房養老」之後,就變成是「借住」的狀況,未來就成了銀行的資產了!

此外,也許是老人家想得太遠了,孫媽媽一直叨念著,萬一哪天兩老走了之後,身後至少還可留有一棟房子財產給三個女兒均分,讓她們的生活可以更好一些,不用過得如此辛苦,特別是離婚要獨自養三個孩子的二女兒,更讓兩老放心不下,真的是難為天下父母心啊!

類似孫伯伯有這種困擾的長者,或許也不在少數。不過,從房地產實務上來看,擁有房子的長者要想達到以房養老的目的,也不止是只有金融機構開辦的商業型「以房養老」貸款一途還是有其他的選項以下這些途徑都可以個人條件及需求做最妥適的挑選喔

一、金融機構「以房養老」貸款

這應該是現在大家最熟知的以房養老方式201511月合作金庫銀行率先推出商業型「以房養老」貸款,截至今年9月底止,已有11家銀行開辦此項新業務,總共承作件數已突破2千件,達2007件,核貸金額約為108億元。

迄今雖然承作件數不如預期中的多,主要還是卡在類似孫伯伯傳統觀念之心理關卡,不過該商品在金融業者的教育之下,市場接受度是有越來越高的趨勢,況且各銀行所推出的商品也不盡相同,不見得百年後,房子就歸銀行所有,有需求的長者可以多多比較一下,看看哪家的產品最適合自己。

賣老屋轉現金

這就是將不動產轉換為動產的概念,也就是賣屋「轉現金」,比較適合擁有高價房產的長者來考慮,這還有兩種賣屋配套模式可供選擇。其是「換屋變現」,若是目前所住房子面積較大、總價較高,可考慮用換屋的方式來轉換現金,選擇賣大換小(大房子太空曠、難打掃),或是賣市區換郊區(屋況新有電梯),手上握有較多現金(可考慮放在比定存高的固定收益型商品),過著比較寬裕的生活。

其二是「賣屋轉租」,將自有的老屋賣掉,在原來生活圈內改租小宅,如此一來可運用的現金就變多了,這樣既可以擁有原來熟悉的生活環境,也不用遠離熟識的親朋好友。

但以上兩種賣屋套現的模式,重點前提還是在要小心理財」,一定要做好事前的財務規劃,才不會到最後落得「屋去錢空」,讓老後生活變得更形淒涼,那就不如不動賣屋的腦筋了!

「青銀共居」以租養老

現在新北市政府在推一種新的租屋模式,讓老人家跟年輕人同住一個屋簷下,叫做青銀共居,並有相關的補助措施實際上擁屋的老人家大多是處空巢期,也可採類似的方式拿出家中閒置空屋出租給年輕學子或是上班族拿租金來養老這也是一種以房養老的選項,既不用賣掉自己的房子,對日常生活的開銷也不無小補,對獨居老人而言,又多了人來陪伴。

投資海外房產收租養老

這幾年投資海外房地產很夯,特別是有些國家的租金報酬率比銀行定存高出好幾倍,所以有業者會鼓吹老人家當海外包租公,去賺取高租金養老,這當然也是以房養老的選項之一,尤其是擁有一筆較大閒錢的長者是可以考慮的,但若是要賣掉僅有的房子,或拿房子抵押貸款去投資,風險就太高了,千萬不要這樣做,何況投資海外房地產還有稅費、匯差、政治等等風險,儘管這是一個選項,但個人還是不鼓勵!

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